¿Fin al sobreendeudamiento? Así es la nueva norma de la CMF que afectará a usuarios de tarjetas de crédito en Chile

El miércoles de esta semana la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) emitió una nueva normativa (N°537) que establece la fórmula y los componentes del pago mínimo en las tarjetas de crédito en Chile, así como las situaciones en que las entidades podrán eximir a los deudores de dicho pago.

Según lo establecido por la nueva normativa, el pago mínimo mensual se calculará sumando dos componentes: el Monto No Financiable (MNF) y un 5% del Monto Financiable (MF).

Revisa también:

• Reconocida clínica chilena se salva de quiebra: incluso sumó dos nuevas locaciones en Santiago

El MNF incluye los cargos como cuotas sin interés que vencen ese mes, intereses, comisiones, impuestos, seguros y otros cobros asociados. En cambio, el MF corresponde principalmente al capital que aún está pendiente de pago.

A diferencia de la versión original que estuvo en consulta pública, ahora se excluye del MNF el capital asociado a cuotas con interés.

Aunque esta modalidad permite mayor flexibilidad financiera en momentos complejos, es importante considerar que pagar solo el mínimo tiende a generar más intereses y alargar el tiempo total de la deuda.

Para entender el impacto de pagar solo el mínimo un ejemplo: si una persona abona cada mes solo el 1% de su deuda en la tarjeta de crédito, podría tardar hasta 15 años en saldarla por completo, y en ese tiempo terminaría pagando un 160% extra solo en intereses.

En cambio, si en cada periodo paga al menos el 5% del saldo pendiente, podría terminar de pagar en unos 5 años, con un costo en intereses mucho menor, cercano al 40%.

Además, la inclusión de las cuotas sin interés dentro del pago mínimo tiene efectos que no siempre son evidentes. Según datos analizados, el 84% de las personas termina pagando intereses por compras que originalmente estaban pactadas como “sin interés”.

Esto último ocurre cuando no se cubre ese monto dentro del pago mensual, lo que en la práctica hace que esas cuotas pierdan su beneficio.

Por lo demás, la normativa permite que los emisores de tarjetas puedan eximir el pago mínimo según sus propias políticas, siempre que la deuda eximida se pague por completo en un plazo máximo de 24 meses. Esta excepción solo puede aplicarse por hasta dos meses seguidos.

¿Y cuándo entra en vigencia? A un año de la publicación. Las cuotas sin interés al MNF se realizará de manera gradual, con un incremento del 25% cada seis meses. Tras dos años el 100% de las cuotas sin interés estará incorporado al MNF.

"El propósito de esta norma es contribuir a la reducción y prevención de sobreendeudamiento a largo plazo”, explicaron desde la CMF.

El documento completo se puede revisar en el sitio web de la CMF o, directamente, pinchando en este enlace.